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La guía (no tan sexy) para combinar el seguro de salud

La guía (no tan sexy) para combinar el seguro de salud



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Usted planeó una boda, caminó por el pasillo y firmó su licencia de matrimonio. El romance no ha terminado, pero ahora que es legal, es hora de pensar en los aspectos menos emocionantes de casarse, como cambiar su nombre, hacer planes financieros y abordar su atención médica. Casarse es un cambio de estado de vida, lo que significa que ahora es el momento para que usted y su pareja se sienten y piensen si desea combinar su cobertura en un plan familiar. ¿No estás seguro por dónde empezar? Hablamos con Julie McCarter, vicepresidenta de Core Solutions en Cigna, sobre cómo funciona el proceso y las cosas que definitivamente debes considerar.

¿Cómo funciona el proceso de combinación de cobertura?

"El matrimonio califica como un cambio en el estado de vida, por lo que puede agregar a su nuevo cónyuge a su plan de salud (o viceversa) incluso si no es la temporada de inscripción abierta", dice McCarter. “Sin embargo, algunos empleadores tienen un límite de tiempo para hacerlo. ¡Asegúrese de consultar con su empleador antes de su boda para saber cuánto tiempo tiene! ”A partir de ahí, siga el protocolo de su plan para agregar un dependiente a su plan.

¿Por qué las parejas deben combinar su cobertura?

Cada pareja debe determinar qué opciones de cobertura funcionan mejor para ellos. "Revise las características de cada uno de sus planes y determine lo que es importante para usted", dice McCarter. "Por ejemplo, observe las redes de médicos y hospitales, las primas y los costos (como deducibles, copagos y coseguros) y los materiales disponibles de cada plan". McCarter recomienda analizar los siguientes factores:

¿Están sus médicos habituales, como su médico de atención primaria, en la red del plan? Si no es así, ¿el plan ofrece beneficios fuera de la red que le permitirán continuar usando a sus médicos actuales?

¿Cuáles son los costos de las primas (la cantidad que su empleador deducirá de su cheque de pago por el costo del seguro)? McCarter agrega: “Algunos empleadores no permiten la cobertura del cónyuge si el cónyuge tiene acceso a su propio seguro patrocinado por el empleador, mientras que otros tienen un recargo por la cobertura del cónyuge. Compare los costos de cerca, ya que en realidad puede ser menos costoso para cada uno tener su propia cobertura ”.

Compare los diseños del plan, incluidos el deducible, los costos de bolsillo, los copagos, etc. "Incluya estos gastos en su presupuesto para el año", dice McCarter. "A menudo, un plan con un deducible alto aún puede ser el menos costoso si considera los gastos de los planes".

¿El plan tiene una cuenta de reembolso de salud (HRA) o una cuenta de ahorro de salud (HSA)? Si lo hace, es probable que usted o el empleador de su pareja contribuyan con dólares libres de impuestos a la cuenta que puede usar para gastos de atención médica. Considere cuánto está contribuyendo el empleador para la cobertura individual, en comparación con lo que contribuirían a la cobertura familiar.

¿El plan ofrece incentivos o recompensas? Por ejemplo, un plan podría reducir su prima si realiza una evaluación de salud o participa en un programa de entrenamiento de salud. "Los programas de incentivos para comportamientos saludables son muy comunes y deben tener en cuenta su evaluación del costo general y el valor del plan", dice McCarter.

¿Se incluye cobertura no médica (como seguro de visión, dental, enfermedad crítica y lesiones accidentales)? ¿Cuáles serían esos costos separados?

¡No olvide la facilidad de uso y la experiencia del cliente! "No todos los proveedores son iguales, y es posible que prefiera las horas de atención al cliente de un plan sobre otro, o las herramientas en línea o móviles de un plan en particular", continúa McCarter. "Muchos planes de salud se han centrado en ayudar a las personas a comprender el valor de sus beneficios, así que piense en qué plan realmente funciona mejor para usted".

Cuando esno debería Las parejas combinan su cobertura?

"Si no está satisfecho con alguna de las respuestas anteriores, considere mantener su cobertura separada", explica McCarter. “If el plan no cubre su médico o instalación, es demasiado caro, o es inconveniente, puede ser mejor mantener el plan que tiene.

¿Hay algún cambio que las parejas deben hacer en su cobertura al combinar políticas?

"Este es un buen momento para evaluar sus necesidades de beneficios presentes y futuras", dice McCarter. "Es posible que tenga la oportunidad de agregar cobertura que no había elegido en el período de inscripción anterior, como visión u odontología, seguro de enfermedad crítica o seguro de lesiones accidentales". También es un buen momento para considerar el valor de una cuenta de ahorro de salud, si se ofrece, como una forma de reservar fondos para posibles necesidades de atención médica en el futuro.